德國長居要保險嗎？(1) 必備德國保險類別與規劃

不管在德國念書或工作，只要是長期居留，許多人都會面臨到保險規劃的相關問題，畢竟待的時間長了，幾乎等同德國公民，生活上會碰到的意外和不便狀況機率差不多，甚至還因為外國人身分反而有更多棘手情況。

一般而言，德國政府有規定的強制性保險，做為最基礎的保障。

學生比較單純，強制性保險就是醫療保險，外國學生通常在申請簽證時就會需要提供保險證明，分為公保和私保，若在德國大學註冊則強制公保，除非超過 30 歲（請詳見下方說明），因此許多人需經歷私保轉公保的過程；

若是工薪族群，則是要繳強制性的社會保險，涵蓋四大項：醫療保險 ( KV )、養老保險 ( RV )、失業保險 ( AV )、護理保險 ( PV )，在薪資發放前就會扣除，工資單上也都會詳細列出。

撇除上述強制性的保險，許多人也會考慮其他保險項目，做為風險管理的工具，畢竟在德國這種人力物力都很貴的地方，碰上意外時，請專業人士協助或諮詢的費用，通常就不容小覷（一小時的諮詢費用在 150 歐左右是很平常的價位），更何況後續若面臨出庭、調解、賠償或維修等事情，這種緊急支出若沒有保險協助支付，會讓一般人非常有壓力，甚至有重大意外或過失，會嚴重影響人生規劃。

由於我們去年經歷搬家和結婚等生活上的改變，所以今年一開始打算重新盤點一下我們的保險規劃，剛好也把經驗寫下來，我依照個人經驗，簡單整理成必備保險類和其他保險類，分為上下兩篇，提供給需要的人參考囉！

必備保險類

醫療保險
第三方責任險
房屋保險
法律保險 ( *有需要者，非每個人必備 )

其他保險類

醫療附加險
住宅建築險
機動車責任險
寵物責任險

1. 醫療保險 ( Krankenversicherung )

醫療保險是強制性保險，一般可分為公共保險和私人保險。

◎ 公共保險 ( GKV )

公共保險 ( GKV / Gesetzliche Krankenversicherung ) 是德國社會保障法 ( SGB ) 規定的強制保險，Gesetzliche的意思就是「法定」的保險，類似台灣的全民健保，依照薪資的 14.6% 加上 1% 左右保險公司費率收取，通常是雇主和員工各自承擔一半；

學生的話，則由各家公司提供學生費率，以保險公司 TK 為例，通常以23歲年齡和是否有撫養小孩為分界，分別收取 108,81 歐和 110,69 歐元/月 ( 2021年 )，超過 30 歲以上則有另外的費率。

公保的好處

看醫生時直接出示健康保險卡，不需要再繳費（自費醫療部分例外）
沒有收入的家庭成員也都可以納入保險，不須額外繳費
牙齒清潔、心理諮商、早期疾病預防檢測和居家護理等服務

以上涵蓋範圍其實已經足夠，而且因為競爭激烈，許多家公司還會推出附加服務，例如：額外孕婦諮詢、替代療法以及健康獎勵計畫等。

◎ 私人保險 ( PKV )

只有符合特定條件的人才能跳脫法定保險義務，選擇私人保險 ( PKV / Private Krankenversicherung )，主要有四類：

德國公務員
自雇人士/自由業者
30 歲以上的學生或過完成 14 個專業期（如博士生），語言班學生、國際學生、短期交換生或客座學者等
受雇者，且年薪高於 64,350 歐元或每月薪資 5,362.50 歐元 ( 2022年 )

大家可能會疑問，看起來公保的好處多多，為什麼還要選擇私保？主要因為私保的保額取決於個人的年齡、職業和健康狀況，一般而言，不像公保在保費和保險範圍幾乎沒有商量餘地，私保的彈性比較大。

私保的好處

可以設定個人免賠額以及保障額度
保險合約期有彈性
越年輕者的保費也越便宜
基本上可依照各私保公司的模塊化方案，選取對個人最佳保費費率
私保可涵蓋的範圍比公保更廣，甚至依照保費等級，可以擁有快速預約服務、減少等待專科醫生和病房的時間，還有每日津貼補助等額外保障。

範例：
以 30 歲以上的國際學生而言，公保保費會遠遠超過 100 歐，但私保可以選擇 30-60 歐左右的費率，有的保險公司甚至提供以日計費的彈性費率，不需要綁死合約。

但要注意的是，私保不可與家庭成員共用，屬於個人專屬保險，而且依照年齡和健康狀況收費，一定年紀以上可能就不是那麼划算；

另外，55 歲以上就很難從私保再換回公保，這是避免 55 歲以前先享受私保的好處，但保費因年齡升高後卻再回頭享有公保保障，造成不公平的現象，這是在選擇公保或私保時也需要規劃思考的一部份。（這部分規劃也跟個人打算待在德國多久有關）

2. 第三方責任險 ( Privathaftpflichtversicherung )

第三方責任險，在台灣比較常見是跟汽機車保險業務相關，但在德國是屬於非常普遍也非常重要的個人保險，德文原意為「私人賠償責任險」，也就是由保險承擔由投保人的個人過失責任，而造成的第三方損失，損失可包含：

人身傷害 ( Personenschäden )
物品損壞 ( Sachschäden )
經濟財務損失 ( Vermögensschäden )

舉凡，你借別人的腳踏車騎，卻在過程中造成腳踏車損壞；你不小心刮壞別人的汽車烤漆；意外打翻咖啡損壞別人的電腦；你家小孩打破別人家玻璃；意外事故導致對方受傷或身亡；弄丟鑰匙，使得整棟社區需要更換鑰匙和鎖…等。

上述小至幾百歐，上至幾千幾百萬歐的賠償，只要是投保人的個人疏忽過失，第三方責任險都可以依照保險條件，協助支付後續的處理費用，可能是維修費、重新購置的費用、醫療費、對方無法工作的經濟損失等。

◆ 保險費率

各家保險公司的第三方責任險方案，選擇免賠額 150 歐元的話，投保金額多數落在 50-60 歐元/年，選擇方案時可以留意是否涵蓋鑰匙保險 ( Schlüsselversicherung )，因為德國許多公寓的大門和家戶鑰匙是同一支，如果不小心弄丟鑰匙或弄壞鎖，可能整棟大樓住戶都會因此需要更換鎖匙，這可是一筆非常可觀的費用。

第三方責任險，除了個人方案，通常也會有家庭方案，稍微提高一點費率就可以涵蓋到配偶及小孩，我個人建議每個家庭最好都要規畫此項保險，尤其有小孩的家庭。

◎ 排除條款

但需注意，第三方責任險並不涵蓋以下情況造成的損失：

投保人對「自己」造成的傷害或損失
故意造成的損害
刑事犯罪造成的損害
違反合約而產生的罰款或賠償
機動車責任險 ( Kfz-Haftpflichtversicherung ) 所涵蓋的損害
寵物狗責任險 ( Hunde-Haftpflichtversicherung ) 所涵蓋的損害

也就是說，第三方責任險是以「投保人」本人和家庭方案的家庭成員為主，所造成「對方（第三方）」的意外損害，有故意或犯罪前提者都不算，如果是投保人的機動車或寵物，則需另外保相關責任險，這部分我們在其他保險類在討論。

3. 房屋保險 ( Hausratversicherung )

房屋保險，是用以保障房屋內的個人財產，通常房屋內可以涵蓋陽台、（地下室）儲物間和車庫。若由明確的事故造成個人家庭財物損壞或遺失，例如：遭受火災、電擊、自來水洩漏、竊盜、搶劫、故意闖入破壞和自然災害（暴風雨或冰雹）等，可以由房屋保險支付相關損失。

因此，如果你是住在宿舍的學生族、合住帶傢俱的WG族，基本上比較不需要考慮這個保險，因為多數房子內的家具和貴重物品應該都是屬於房東的，需要此項保險的人應該是房東，你該考慮的應該是上述第三方責任險，在造成損害時賠償房東。（當然，如果你家徒四壁，房屋內沒有什麼有價值的物品，也不需要）

但如果你是房屋擁有者或者主要承租人，房屋內的裝潢、可移動的所有電器、傢俱和擺設、自行建造的廚房設施、保險櫃或現金…等具有價值的物品，都可以藉由房屋保險來控管自然或人為風險，甚至東西不需要一直在屋內，例如：你外出旅遊或出差時（通常期限是三個月內），在旅館弄丟價值高昂的手錶也可以涵蓋。

有的保險公司還會涵蓋造成房屋損失時，因為暫時無法住在裡面，而衍生的外宿旅館費用，甚至高一點的費率方案，還會涵蓋投保人因為外出需趕回來處理時，所衍生的追加交通費用，這部分就需要個人評估是否需要了。

◆ 保險費率

各家保險公司的房屋保險方案，會依據房屋地點和坪數大小而有差異，人口複雜的大城市，或者自然災害高危或頻發的地區，通常費率會比較高，而為了避免保險額不足的情況，保險公司會建議保額每平方公尺 650 歐元以上，若以我們家在柏林 70 平方公尺為例，會需要至少保險額度 45,500 歐元，選擇免賠額 150 歐元的話，投保金額則多數落在 60-80 歐元/年。

一般而言，房屋保險還有幾項附加保險可以選擇，擴展保險範圍，包含：

醫院或工作場所保險（離開家之後常去的地點）
自行車保險（如果你有很貴的自行車的話）
玻璃保險（如果你家有大型玻璃物品，如水族箱、玻璃櫃）
露營車或汽車內竊盜保險等。
另外，貴重物品通常只賠上限 20%-30%，如果需要可以調高承保額度，當然保險費率也會增加了。

◎ 排除條款

但需注意，房屋保險並不涵蓋以下情況造成的損失：

洪水、地震、雪崩、山體滑坡、塌陷和火山爆發等重大危險自然災害 ( 屬於額外的自然災害保險Elementarschadenversicherung 範圍 )
戰爭、內亂或核災造成的損害
非武力或破壞情況下的竊盜（我的理解是你不小心在街上被偷了）
個人重大過失Grobe Fahrlässigkeit（例如：自己忘記關門遭竊、自己忽略蠟燭而火災，但可以選擇免除重大過失的保險費率）

4. 法律保險 ( Rechtsschutzversicherung )

最後是法律保險，這個部分視個人狀況，不太算是每個人都必要，但因為之前和朋友有討論到一些比較棘手的狀況，所以才研究了一下，但多數人並不是日常就會碰到複雜的訴訟案件；

而且若你已經有買上述第三方責任險，或者你有加入租戶聯盟、工會等協會，通常會員已經涵蓋一定程度的法律協助和保障，若是外國人，可能還有各地政府機構的義務律師可以諮詢和提供協助，例如：柏林有 Berlin Welcome Center。

律師保險主要涵蓋法律糾紛期間的費用，根據不同的保險公司方案，會有不一樣的保障項目，但最主要會分成四大項：私人 ( Privat- )、工作 ( Berufs- )、交通 ( Verkehrs- )、房屋和住宅 ( Haus- und Wohnungs- )。

◆ 保險費率

上述四大項可以進行模組化選擇，好處是投保人可以針對自己冒比較大風險的部位投保即可，例如：遇到與房東的退租糾紛、或與雇主的離職糾紛，也有家庭方案可以涵蓋到家庭成員。

但我查看下來最基本的單項保額也達 20 歐/月，四項全保的話，一年的費用就達將近 400 歐元，另外，值得注意的是，通常律師險是要保後 2-3 個月才生效，避免已經可預見事故或已遇到事故了才保險的投機人士。

此外，一般人碰到法律訴訟案件的機率並不高，碰到時還要評估自己進入法律訴訟的傾向有多強烈，否則一般專業法律的初步諮詢費用約落在 150 歐/時左右，通常自行負擔即可，並不需要每年付幾百歐元。

◎ 排除條款

一般法律保險並不涵蓋以下情況造成的費用：

不是因為違反合約所產生的費用（此部分應由上述責任險負擔）
建築相關的抵押貸款和所有權爭議
與自雇、自營或商業活動的爭議（由特殊的商業保險涵蓋）
故意犯罪
投機資本或博彩的爭議
版權、商標和專利法
與家庭方案中的共同保險人（如配偶）的爭議

基本上爭議發生時，需提交承保通知書（ Deckungszusage ）給保險公司釐清保險範圍，並確認不在排除條款內則可以提供理賠，包含：律師費用、出庭費用、證人及相關專家費用等，但若保險公司判斷後，拒絕理賠，則這些費用還是得自行承擔。

所以說法律保險並非每個人都必備，把上述三項保險規劃完全，尤其責任險的部分，才是大部分人日常生活比較需要的保障，法律保險建議自行評估個人風險程度。

以上！默默地就寫了好長一篇，下一篇再來討論其它也可以考慮的保險項目，請大家再繼續支持啦~

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