德國長居要保險嗎？(2) 其他重要 附加保險 類別
上一篇談到在德國長居時建議必備的保險類別，這篇會再延伸，針對一些也算常見，但可能不是每個人都會需要的保險種類做簡單的介紹，若你對於特殊風險有疑慮，或對長期保險規劃想要更完全，可以做為參考的敲門磚，因為我並非保險專業，有需求的人還是建議保險前要多研究一下唷！
必備保險類
- 醫療保險
- 第三方責任險
- 房屋保險
- 法律保險 ( *有需要者，非每個人必備 )
其他保險類
- 醫療附加險
- 住宅建築險
- 機動車責任險
- 寵物責任險
1. 醫療附加險 ( Krankenzusatzversicherung )
在德國，大多數人的醫療保險應該是公共保險，在上一篇有提到，法訂公保的保費和保障範圍有其侷限，跟私人保險比起來，有些醫療領域只會支付小部分，甚至無法涵蓋，但可以選擇用醫療附加險（或稱補充險）的方式，加強自己的保障。
各保險公司的醫療附加險通常會有以下幾大項，可以分別再選擇：
- 牙科附加險 Zahnzusatzversicherung
- 護理附加險 Pflegezusatzversicherung
- 門診附加險 Ambulante Zusatzversicherung
- 住院附加險 Krankenhauszusatzversicherung
- 每日疾病津貼附加險 Krankentagegeldversicherung
- 每日住院津貼附加險 Krankenhaustagegeld
1-1. 牙科附加險 Zahnzusatzversicherung
跟台灣一樣，許多跟牙齒相關的療程都需要另外支付，醫療保險範圍是否涵蓋牙科治療就需要特別留意，但通常是沒有。
一般而言，牙科附加險會包含：專業洗牙、假牙（填充或植入）、根管治療、牙齒矯正等，在德國這些療程費用會非常非常高昂，而一般公保只負擔部分，甚至特殊材料是完全沒有支付，有牙科附加險則會減輕許多費用壓力。
◆保險費率：成人約 10-30 歐/月，小孩會略低一些。
1-2. 護理附加險 Pflegezusatzversicherung
在德國護理保險 ( PV ) 也是強制性的保險，基本上與醫療保險 ( KV ) 綁定，無論是公保或私保都會有護理險的部分。公保是依照是否撫養小孩分別扣除薪資 3.05%（撫養） 和 3.3%（未撫養），並與雇主各自負擔一半，而私保則是有另外強制私人護理險保額。
與上面牙科附加險相同，強制性護理險所涵蓋面向不足的部分，讓有需要的人能以護理附加險擴展保險範圍，通常包含：護理每日津貼、提高護理保險支付額度、長期養老護理保險（類似長照）等。
◆保險費率：依照年齡和保險支付額度而有不同的價格。
1-3. 門診附加險 Ambulante Zusatzversicherung
這個是給已經有公共保險，但想要擴大保險範圍時的附加險，因為有一些預防檢測沒有在公保的範圍，例如：皮膚癌檢測；
另外，也支付由「非醫學專業從業人員，但經科學和經驗驗證過有效」所執行的替代門診治療，例如：自然療法 ( Der Beruf des Heilpraktikers )、傳統療法（如：中醫針灸、整骨）…等替代療法；非處方藥、眼鏡或隱形眼鏡、助聽器等，也會是門診附加險所覆蓋的範圍。
上述也有保險公司會在細分成各種模組：Heilpraktiker-Zusatzversicherung、Vorsorge-Hören-Sehen-Zusatzversicherung 等等，但要注意的是，通常都會有理賠額度上限，不能完全覆蓋，真的有需要保險的話也要多確認。
1-4. 住院附加險 Krankenhauszusatzversicherung
這個是給已經有公共醫療保險，但想要遇到事故需要住院時，升級住院待遇的一種保險。
因為公保基本上只能去最近的醫院，且無法指定醫生，住在共用病房也無法免費轉院，住院附加險支付你選擇醫院、選擇首席或專業醫生、選擇更高級的單人住院房間、家屬入住陪伴、轉院等費用，總而言之，是一種比較偏向錦上添花的保險。
1-5. 每日疾病津貼附加險 Krankentagegeldversicherung
提供因長期疾病或法定長期產假而無法工作時的每日津貼。
公保有六周的支薪期，第七周開始則需要自行負擔，私保則無，但無論公保或私保，此項補充保險可以彌補無法工作期間所造成的工資損失，而且此項津貼補助並沒有上限期，但與法定津貼和其它每日津貼相加總，不會超過個人工資的淨收入 ( Nettoeinkommen )。
1-6. 每日住院津貼附加險 Krankenhaustagegeld
與上面的住院保險不同，這個住院津貼附加險比較算是「零用錢」，來支付因為投保人住院而產生的「額外費用」，包含：親人探病的交通費、無法照顧孩子的保姆費、無法做家事的家政費，甚至請人協助遛狗的費用等等，也是偏錦上添花的保險。
2. 住宅建築險 ( Wohngebäudeversicherung )
有別於上一篇必備保險篇談到的「房屋保險 ( Hausratversicherung )」保障建築物內部的個人財產，這個住宅建築險（或稱屋主保險），主要保障的是建築物本身，涵蓋天災人禍等造成的建築物本體毀損，如：暴風雨導致屋頂脫落。
如果你因為購買或繼承而有房屋擁有權，才比較需要保，我想大部分旅居德國的人，除非下定決心買房，否則比較少碰到，所以列在其它保險，但其實對於屋主而言還是很重要的。
3. 機動車責任險 ( Kfz-Haftpflichtversicherung )
這是一項強制保險，如果在德國購車，沒有此項保險是無法註冊領牌的。汽車責任險獨立於個人責任險之外，但概念是一樣的，當汽車駕駛過失造成第三方損害，則會由汽車保險負擔，個人保險並不足以涵蓋。
保費費率會依個人人身安全需求、是否為無事故紀錄駕駛、購買車輛品牌和型號等有所不同，例如：買二手車和買新車是不同的費率。而除了基本方案之外，也可以選擇更全面的保障，包含：在德國國外發生事故的理賠保障等。
4. 寵物責任險 ( Tier-Haftpflichtversicherung )
寵物責任險通常會有兩種：寵物狗責任險 ( Hundehalterhaftpflicht ) 和馬匹責任險（ Pferdehaftpflicht ）。在德國飼養狗或馬匹都會經過嚴格訓練，但仍然無法完全避免動物所造成的意外損害。
寵物責任險同樣獨立於個人責任險之外，若有飼養上述兩種動物的人，此保險負擔由寵物們造成的第三方損害，根據保險條件可能也能夠負擔租賃器具時造成的磨損或損壞，例如：馬鞍等。
- 寵物狗責任險
在德國養狗除了繳稅義務之外，所有的攻擊犬（ Kampfhunde ）都強制投保此項責任險，大型犬則視各邦規定，而柏林、布蘭登堡、漢堡、下薩克森和圖林根等聯邦州，則規定全部的寵物狗都需要強制保險。
個人小結
寫了兩篇，算是把旅居德國比較常碰到的保險簡單梳理過，給需要的人參考。
其實，看了這麼多保險商品，主要還是要評估自己目前的財務和風險狀況再做決定，畢竟德國政府法律強制的保險也已經不少了，可以算是每個人都擁有最基本的保障，除非你有德國籍配偶，已經打算定居，甚至舉家移民德國，再繼續考慮加強退休養老、人壽和長照類型的保險。
許多人來德國念書或外派工作一段時間，雖是長居但還是「旅」居，也就是還是有離開的可能，而且應該也有不少人像我一樣在台灣也有規劃其它保險，不管是從小父母幫忙保的，還是後來自己保的。
但無論如何，找個時間盤點自己的保險內容，依照自己目前的人生規劃重新擬定新的保險計畫，尤其面臨人生新轉變的時刻（旅外求職、結婚生子、買房買車、退休等），讓自己能夠掌握自己的保障有哪些、承受的風險是什麼？應該是個不錯的新年開始！
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